Las deudas, los créditos y sus costos,

Los préstamos, créditos y/o deudas, cual sea el nombre que se les coloque, son una forma de empeñar el futuro para adquirir algo en el presente. Cuando se adquiere una deuda se adquiere un compromiso de pago futuro. Si no te alcanza para comprar el celular (o carro, apartamento... etc.) que tanto deseas, puedes comprarlo en este momento si alguien te presta el dinero. Implícitamente estarás diciendo: "No puedo pagarlo pero puedo tenerlo ahora si me comprometo a pagar un poco más por él en el futuro". Si compras el celular mediante un préstamo o una tarjeta de crédito, debes continuar trabajando para poder devolver el dinero y pagar una comisión por el hecho de poder usar el dinero antes de tiempo. Entonces un préstamo es una atadura, una constricción, una restricción, una limitación de la libertad individual. ¿No te gusta tu trabajo y quieres renunciar? la respuesta dependerá de otra pregunta: ¿Cuántas deudas tienes?, o dicho de otro modo ¿cuánto futuro has empeñado?

Tipos de deuda.

No todas las deudas son iguales, algunas deudas tienen un impacto positivo en la economía personal y otras deudas pueden tener un impacto negativo. Como mencioné antes, para poder adquirir una deuda es necesario pagar una comisión, uno debe pagar (o prometer pagar) por usar dinero antes de contar con él. Esto es una cuestión de justicia, del mismo modo que se paga un arriendo por un apartamento, cuando uno toma un crédito o un préstamo (inclusive si es personal o familiar) es justo pagar por el derecho de utilizar dinero de otra persona. Lo importante es, como en todo, encontrar la mejor relación entre calidad y costo para tomar una decisión informada.

Si el motivo de la deuda permite el pago futuro del crédito, el pago de la comisión y además generar un beneficio adicional para quien obtuvo la deuda, es una deuda que tendrá un impacto positivo en las finanzas personales. Por ejemplo, ¿endeudarse para estudiar es una buena idea? Puede serlo, el hecho de adquirir habilidades (el objetivo de estudiar) implica que la persona puede ser más valiosa en el mercado laboral y por lo tanto puede tener una mejor remuneración, lo que permitirá pagar la deuda, la comisión y aún así obtener las habilidades y el aumento en la remuneración. ¿Endeudarse para comprar una casa es una buena idea? Depende las condiciones y los objetivos ¿La venderá en el futuro por más de lo que actualmente cuesta? ¿Generará algún tipo de renta? ¿Por cuánto tiempo está dispuesto a endeudarse? ¿15 años? ¿30 años?. ¿Es un préstamo para un carro una buena idea? Depende del objetivo ¿Es un carro para uso personal? ¿Es el carro para prestar un servicio que genera algún tipo de renta? ¿Es un carro que puede vender en un futuro por un costo superior al que lo compró? (esto último es lo que hacen muchos concesionarios). Todas estas preguntas deben hacerse para determinar si la deuda es "buena" o "mala", o en mejores términos, si es o no inteligente adquirir un crédito.

¿Es una decisión inteligente obtener una tarjeta de crédito? Para la mayoría de la gente no lo es porque permite fácilmente adquirir deudas que no son necesarias. Comprar un celular, llenar el armario, llenar la casa de "cosas", es empeñar el futuro inútilmente. Si realmente considera que necesita algo, es mejor que ahorre para poder comprarlo, así se evita el pago de la comisión de la deuda (que es bastante alta en las tarjetas de crédito), y también mientras ahorra le da tiempo para pensar si realmente lo necesita.

El verdadero costo de una deuda.

Para ésta sección es necesario entender el concepto de Tasa Efectiva Anual, que fue tratado en una entrada anterior.

Los intereses que se deben pagar por una deuda depende de varios factores como el objetivo de la deuda, el tiempo por el cual se adquiere, e inclusive la persona que obtiene la deuda. No se paga la misma tasa por adquirir una deuda para comprar una casa que para comprar un celular. A la fecha (2019), la tasa efectiva anual por una casa es alrededor del 12%, por un carro alrededor del 10%, mientras que las tarjetas de crédito pueden generar tasas que sobrepasan el 30%. Las tasas dadas son para personas con buen historial crediticio. Personas sin historial crediticio o un historial "no muy bueno" deben pagar tasas más altas.

Las entidades financieras como estrategia de venta prefieren referirse a la "Tasa mensual" en vez de la tasa efectiva anual. Después de todo a alguien le puede parecer más barata una tasa mensual de 2% que una tasa anual del 27%, aunque en términos matemáticos es equivalente: pagar una tasa mensual de 2% implica pagar un tasa efectiva anual de 27% (por aquello del interés compuesto). Aquí nos fijarémos sólo en el costo debido al pago de estos intereses, pero es importante tener en cuenta que algunas instituciones tienen otros cobros adicionales: Por ejemplo, el llamado "estudio de crédito" para determinar la tasa exacta que una persona paga puede generar un costo, así como el desembolso del crédito y por supuesto el tiempo invertido en obtener un crédito es también parte del costo.

La mayoría de entidades en Colombia ofrecen créditos utilizando el llamado método francés. Este método consiste en el pago mensual de una cuota fija que no cambia con el tiempo. Parte de esta cuota mensual es destinada para cubrir el capital prestado y otra parte para cubrir los intereses, a medida que transcurre el tiempo la parte de la cuota destinada a cubrir el capital aumenta y, como la cuota es fija, la cantidad destinada a cubrir intereses disminuye.

El siguiente formulario permite generar una tabla para los pagos, así como observar cuánto se paga en total por intereses. Para usarlo es necesario conocer la tasa de interés (sea anual o mensual), el monto del crédito y el tiempo (en meses) para el pago del crédito.

Monto del préstamo ($):
Tasa Nominal Mensual (%):
Tasa Efectiva Anual (%):
Tiempo en Meses (Número de cuotas):

Por ejemplo, un préstamo de $15,000,000 con una tasa mensual de 1.95% durante 60 meses (5 años) requeriría una cuota fija mensual de $426,312. Concluidos los 5 años, el cliente del banco pagaría un total de $10,578,684 por concepto de intereses mas el capital inicial (los $15,000,000). El banco tendría un retorno del 70% en 5 años. No todo esto es ganancia para el banco puesto que es necesario descontar costos como los pagos de los asesores, el pago de intereses de cuentas de ahorros y CDTs de los otros clientes que hicieron posible este préstamo, pago de oficinas, publicidad, etc.

El valor de la cuota mensual está dividido en dos partes: una de ellas es destinada al pago de intereses y otra al pago del capital. Como se puede ver en la siguiente tabla, a medida que transcurre el tiempo, la parte destinada a los intereses disminuye y la parte destinada al pago del capital (Aporte a capital) aumenta. ¿Por qué? porque con cada pago realizado el dinero que se debe (capital vivo) disminuye haciendo que los intereses sean menores y, como la cuota se mantiene fija, la parte destinada al pago del capital aumenta.

Para terminar...

Si se toma o no un crédito debe ser una decisión bien informada. Primero piense bien si es necesario incurrir en una deuda y si es una deuda "buena" o una deuda "mala". Busque opciones, vaya a diferentes entidades financieras e infórmese de las condiciones de los créditos. Si los usuarios toman decisiones informadas contaremos con un sistema financiero más competitivo al servicio de toda la economía. ¿Por qué? porque cuando el consumidor toma decisiones informadas y no se va con el primer producto que se le ofrece (o con el que tiene mayor publicidad) se promueve la competencia entre los diferentes sectores: no se trata de quién invierte más en publicidad sino de quién tienen los mejores productos.

Fri Feb 15 07:29:31 EST 2019

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